無職から300万円の借金を2年で返済した借金返済体験談

給料日の前に残っているお金は全て返済に回すようにしました。
分散して返済してもあまり意味が無いというか、心情的にあまり効果を実感する事が出来ないと思ったので、とにかく先にお話した提携カードローン会社からのキャッシングを重点的に返済していきました。

400,000円の借入があると月々の支払い額が20,000円でした。ここは100,000円につき毎月5,000円の返済額でしたので、100,000円返済すると返済額も5000円減るのでかなり気持ちが異なってくるというか。
これを早く月々の支払いを15,000円にしたら更に気持ちが軽くなるだろうと。

ただ、前の時のように、他から借金してまで返済するのは控えようと考えるようになりました。
他の会社からの借金も、使わないで返済するだけでしたから順調に減っていたのです。

一気に返済の負担が減ったので更に返済に力が入ります

だからこの流れを途切れさせたくないって思いが強くて、とにかく地道にコツコツと返済し、一ヶ月で余ったお金があればカードローンにまとめて支払うという形式を取っていました。

その生活が一年弱も続くと、ちょうどどこの会社にもおよそ100,000円くらいは返済するくらいになっていたので、月々の返済額が一気に変わりました。いろんな所に支払っていた分、「塵も積もれば～」ではないですが、一気に15,000円くらい負担が軽くなりました。
そうなるとその分も返済に回すので、返済は加速していきます。

この頃になると、クレジットカードやコンビニのクレジットも使わなくなっていました。オンラインショッピングだけクレジットカードを使う形でしたが、とにかく徐々に身軽になっていく自分に気付き始めていました。

借金が減って行っている現実。ある程度はお金を使えているという満足感のおかげで、なかなか良い生活というとおかしな言い方ではありますが、それまでとは異なった生活でした。それまでは夕方からのアルバイト以外は特にやる事がなかったおかげで、午前中はずっとゲームをしていたりしたんです。

それが午前中はお仕事を行うようになりましたから、自分自身でもある事を見つける事が出来るようになったおかげで、「自分は何をやってんだろう」と思うような事もなくなっていきました。
次第に、もっと稼ごうって思いも強まってきて、自分自身でもなかなか頑張るようになっきたと思いました。
アルバイト以外の時間に多少無理をして自宅で作業していましたが「それまで遊んでいただろう」と自分に言い聞かせて結構頑張りました。

収入が増えて貯金が出来るようになりました。

まぁおかげで収入は更にプラス50,000円程度。月収にすると夕方からのアルバイトを含めて200,000円程度稼ぐ事が出来るようになったんです。
こうなると、毎月の支払いを全て自分のお金で行えるだけではなく、それなりに「余裕」というと変な言い方ですけど、以前のように切羽詰った感はなくなっていったんです。

僅かではありますが一ヶ月で貯金する事も出来るようになっていったおかげで、その貯金を返済に。つまりは一ヶ月の支払い額以上の返済を行えるようになっていったんです。

丁度その頃、総量規制が施行される事になったんですが、既にキャッシングのお世話にはならずに済んでいた事もあり、総量規制は文字通り「他人事」としてやり過ごす事が出来るようになりました。

順調に借金を返済していると思ったんですが、半年くらいした時、ダイエットのリバウンドではないですが、急にお金を使いたくなる衝動に駆られました。

初めて三ヶ月くらいの時は収入そのものが増えた喜び、そして借金が減っていっているという現実のおかげで自分自身のモチベーションも相当高いものとなっていったんですけど、それが当たり前になってくると、どうしても慣れというかなんと言うか…。ついついお金を使いたい衝動に駆られてしまったんです。

そもそも借金してまで何も考えずにお金を使っていた訳ですので、何が欲しいとかではなくて、いわゆる浪費癖のようなものを持ってしまっていた訳です。
それが借金を減らすために、お金を使わない生活を送るようになっていったのですから息苦しいって思っちゃうのも無理からぬ話ではありますよね。

ショッピング枠だけは使ってしまいました

そこで、自分自身に甘いとは思ったんですけど、クレジットカードのクレジットショッピングは使っていこうって事に決めたんです。まぁ本当に甘い考えではありますけど、ある程度は使おうと。

それに、ショッピング枠は総量規制の対象外って事もあったので、こちらに関してはそこまで焦る必要はないだろうって思いもあったんです。

だから、欲しいものはこれからクレジットカードのショッピングか、コンビニカードのショッピング枠を使うようにしようって決めて。まぁ甘いって言われればそれまでですけど、自分としても「抜き所」みたいなもの欲しかったのかもしれません。

ここで甘さはありましたが、この後借金の返済は順調に進み、加速していくことになりました。

インターネットで在宅で収入を得られるようになってとりあえず、言うなれば「黒字」にする事が出来るようになったので、これでコツコツ返していこうと考えられるようになりました。

ただ、借金返済と言うのは心理的な負担もあるので、先にお話したように、とにかくまずは系列店のキャッシングから減らしていこうと。100,000円返せば月々の負担が5,000円減るんです。

たかが5,000円と思うかもしれないですが、当時の自分にとっては大金。
しかも毎月の負担が減るって事は、心理的にも嬉しいものになるはずだと思って、まずはそこを優先して返済していこうと。

他から借りてそこの返済まで…っていうのは本末転倒だと思っていたんですけど、残りわずかな時にはこれをしましたね（苦笑）

収入が増えると借金は減るのか

それまでは借金っていうのはなかなか減らないものでしたけど、収入が増え、毎月の負担が減ってきたおかげで「借金が減っている」って事に気付けるというか自覚する事が出来るようになったというか。借金の額が減っていくのが「楽しい」って思えるようになっていったんです。

とりあえず半年くらいでそのカードローン会社の借入を100,000円減らす事が出来ました。

もちろんそれでも自分としては「黒字」です。月収が50,000円上がっただけで黒字になるんですから、早いうちから行動してそのくらい稼いでいればここまで借金が膨れ上がる事もなかったって思うんですけど、こればっかりはタイミングの話しというか、本気にならないとだめですね。

ただ、借金が減っているって現実に対して、モチベーションのようなものはとても高くなっていったのは憶えていますね。

返済に向けて本腰を入れ始めたので、収入を増やすために何か他にも仕事を探そうと思ったものの、なかなか見つかりませんでした。
それは現在行っているアルバイトに支障をきたさないよう、いわゆるセカンドワークとしての希望である事を伝えていたのでなかなかお仕事が見つからなかったのです。

これには参りました。いくら自分自身のやる気があっても仕事がなければお金を稼ぐ事が出来ません。ずっと続けているアルバイトは毎日夕方からだったので、朝から昼間にかけて出来るお仕事は何かないか。
それを探していたんですけど、なかなか見つからず。そこで、戦略を変えて、在宅で出来るお仕事は無いかとインターネット上を探してみたんです。

自転車操業から抜けだしました

すると、結構あるものですね。まさかあるとは思っていなかったんですが、インターネット上からという事で気楽に申し込んだら案外すんなり話しがすすんで。
時給換算すると凡そ1,000円程度のお仕事ではありましたが、空いた時間に出来る点と、成果報酬だったので、やればやった分だけもらえる点が自分に合っていたのか、とりあえずこれで月収がおよそ50,000円ほど上がりました。
この仕事のお陰で自分でインターネット上に自動販売機を設置する方法を知って実行しました。

これのおかげで、とりあえず借金を全て支払っても自分のお金が余るという、自分にとっては「奇跡」が起きるようになったんです。

これには本当に驚きました。これまでは、借金して借金を返すような状況だったんですけど、「自分のお金」でお金を返す事が出来るようになったっていうのは、自分にとっては本当に大きな進歩でした。

総量規制により、ようやく借金返済に向けて尻に火が付く事になりました。残された時間は一年。
それまでに自転車操業のライフスタイルをどうにかしなければ、自分は生活そのものがままならないものになってしまう。
こう考えたら、とにかく何もかも真剣に考えるようになってきました。
まずは現実を見ると言う事で、自分の借金がどれくらいあるのかを確認しました。
先にも話したように総額で300万円。
年収100万円に満たない自分にとって、この額は重過ぎる額でした。そう簡単にはどうする事も出来ない額。それは自分自身でも解っていました。

何から返済するか考えました

ここでまず考えたのが、とりあえず整理してみようと。何を返すべきなのか。
業者によって一ヶ月の支払い額が異なっていたのです。
例えば最後に契約したカードローンは100,000円に付き2,000円の支払いだったので、500,000万円の借入であっても支払いは10,000円だったんです。

まぁそれだけ利息を取られているって事でもありますが。クレジットカードは月々支払った分使える訳です。
ハウスカードのショッピング枠も然り。それらは後回しにしようと。とりあえず何から返すべきか順序を決めたんです。
まずは系列のカードローン。これを重点的に返そうと。100,000円返せば月々の負担が5,000円減る。それと自分の収入を増やす事。
これに関しては就職活動そのものは難しいから、とりあえずアルバイトで食いつなごうと。この二点を自分で明確にする事が出来ました。

総量規制が施行されるまで一年…

総量規制は、自分のような多重債務者救済という名目で施行されるもので、借入の合計を収入の三分の一までとする法律です。

ここでポイントなのが、「法律」という点です。業界の暗黙の了解ではなくて、法律って点です。

つまり、もしもですけど、総量規制に引っ掛かる人にお金を貸してしまったら、自分ではなく、貸した側が法に問われる事になってしまうというものです。

これのおかげで消費者金融業界は大激震が走ったようです。多重債務者は良いものではないですけど、業者から見れば、言ってみれば「常連客」のようなものですからね。
そこにもうお金を貸す事が出来なくなるんですから。

ピンチはチャンスとはこの事でした

そのおかげで大変な事になるであろう事は容易に想像する事が出来るんですけど、自分に関わるポイントとしては、収入の三分の一で、収入届けを出さない場合には最大で50万円まで。年収にすればおよそ100万円程度の自分にとっては、収入届けを出す必要性すらないもので、結局最大で50万円までしか借りれなくなるという事です。

総量規制は一つの業者ではなく、業者の合計になりますから、自転車操業を繰り返している自分にとって、死活問題でした。施行まで一年あったんですけど、とにかくもうこれをどうするかっていう事で焦りました。

ですが、これが転機と言えば転機です。それまで何も無かったから何も考えなかったのであって、「あと一年で自転車操業が出来なくなる」って思ったら、当然何かしない訳にはいかなくなるのですから。

この時点で、旧ハウスカードのキャッシングが50万円、ショッピングが50万円。その系列カードのキャッシングが50万円。コンビニハウスカードのショッピングクレジットが30万円、キャッシングが50万円。最後に申し込んだカードが50万円。総額で300万円でした。
最後の方になると、もはや支払いだけでアルバイトの収入を超えていて、年金すら二ヶ月に一度程度しか支払えなくなってしまっていたんです。そんな自分に二つの転機が訪れる事になりました。まずは借金が親にバレました。

借金がばれた訳は

なぜバレたのかと言えば、毎月送られてくる明細。まぁ家族と同居していたんですけど、これが親に見つかってしまいました。
それまでは自分で処分していたんですけど、その時はついつい明細を破らずに机の上に放置していたままにしてしまったんです。そのおかげで、一社分ではありますが、借金100万円の存在を知られてしまったんです。しかもご丁寧に使用明細には返済と借入の両方が掲載されています。

親だってバカじゃないですから、それで「自転車操業をしている」って事に気づいて。いろいろとお話する事になりましたけど、まぁこれは自分自身の問題だから迷惑はかけないって事でやり過ごす事が出来たんです。
まぁ結局はその場しのぎでしかないんですけど、それ以上に自分自身に大きな衝撃をもたらすものが起きる事になりました。それは総量規制です。親に借金がバレても特に何が変わるでもないですが、総量規制は話しが別です。
総量規制については明日お話しようと思います。

とあるカードローン業者と契約する事で、新たに20万円のキャッシング枠を設ける事が出来たんですけど、この時点で、既に自分ではもう支払いが収入を上回ってしまうともはやどうにもならないだろうという事は覚悟していたというか。自分自身で、「結局借金が増えるだけ」って事は解っていたんです。

でも、背に腹は返られない訳で、結局あっという間に20万円をキャッシングで使い切ってしまいました。用途はと言えば、交友費だったり、大して欲しいとは思っていないものの、結局今までの繰り返しで「使えるお金」みたいに錯角してしまって使ってしまったものが多いですね。

借金が増えた原因は、現実逃避と甘えでした

このままじゃ駄目だとは思っていても、結局そこでお金を使ってしまう。
だからもう本当に「焼け石に水」でしたね。まぁそもそもどれだけの額であっても、借金である事には違いない事なんですけど、現実逃避と言いますか。結局甘えでしかないんですよね。問題を先送りにしているっていうか。だって所得が増えない限り、この返済して返済した分をまた借りるという状況っていうのはどうにもならないんですよ。

所得を増やすか、それとも使うお金を減らすか。でもこれだけの借金を抱えているだなんて誰にもいっていないんですから、遊びのお誘いが来たら、それに対して「借金があるから遊べない」とは言えなくて。

でも普段つまらないアルバイトをしているから、誘いがあるとついつい乗っちゃって。結局自分が作ってしまった借金っていうのは、現実をしっかりと見ていない自分自身の弱さでしかないんですけど、それに気付けたのはつい最近の話しですよね…。

多重債務者の自分でも契約する事が出来てしまいました

多重債務者の自分。客観的に考えたら借金がキャッシングとクレジットショッピングの双方でとんでもない額になっている訳です。
しかもフリーター。どこに審査してもらってももはや通る事がないであろうステータスの持ち主となってしまっていたとの自覚もあるんですが、先に話したパチンコ店に足を運んだ時の事、とあるカードローン会社の宣伝を見かけたんです。

パチンコの上が消費者金融ビルというか、今ではあまり見かけなくなりましたけど、昔はパチンコ店が入居しているビルの上が全部異なる消費者金融なんてケースも決して珍しくなかった時代なんですよね。

ダメで元々で更に借金を増やしてしまいました「

そこのうちの一つが自分の目に入ったんですよ。
そこはテレビのコマーシャルでもやっていた所で、まぁ自分では絶対に審査に通過する事はないだろうなって思ったんですけど、まぁ駄目で元々と思ってそこに申し込んでみたんですよ。インターネット上から申し込んだんですけど、その翌日にはすぐに電話が来て、30万円で申し込んだんですけど、20万円であれば可能って連絡が来たんです。

今考えたら、多重債務者の自分によく融資してくれるって思いましたけど、多重債務者ではあっても金融事故を起こした訳ではないですから、その点が功を奏したのか、なんと審査に無事に通過する事が出来てしまったのです。
そのおかげでこれでまた20万円使う事が出来るようになったんです。今思えば本当に信じられない話しですね（苦笑）