無職から300万円の借金を2年で返済した借金返済体験談

貯金が出来ました
借金の支払いが実質なくなった事でとある事が出来るようになりました。それは「貯金」です。それまでは、言ってみれば自転車操業ですから、貯金なんてものは自分の世界では想像する事が出来なかった事なんですね。

でも貯金する事が出来るようになったんです。これがとっても嬉しい事でしたね。まぁ返済中も無理に返済しなければ貯金が出来たんでしょうけど、それは言ってみれば「払っていないだけ」であって、借金が残っている以上、自分の資産って点では厳密に言えば「貯金」ではないだろうというか。

貯金より借金の返済を優先

「口座にある」ってだけで「貯金」って訳ではないと思うんですよ。それに自分としても早く借金を片付けたかったっていうのもあったんで、口座に入れておくくらいなら返済に回そうとは思っていたので、とりあえず給料日前には全部降ろして、それを返済に回していたんです。

それが返済そのものがなくなった訳ですから、それをする必要もなくなって、どんどんお金が貯まるようになっていったんです。借金がある訳ではないですから、文字通り「貯金」ですよね。

貯金なんて本当に何年振り…ってレベルの話ですから、本当に嬉しかったですね。これでようやく自分も人並みになってきたかな～って思えるようになりましたし。だからって訳ではないですけど、貯金が出来てくるとやっぱりそれなりに視野というか、価値観が広がるというか。

それまでは初めから「買えない」って諦めていたものも、手が届くようになりましたしね。

多重債務者から「一般人」へ

自分自身の長い多重債務者生活も終わりを告げました。「肩の荷が下りた」って表現もありますけど本当にそんな感じですよね（笑）
ピーク時は一ヶ月の支払いだけで100,000円以上の時さえあったんですよね。それが0。まぁクレジットカードを使えばその分の支払いは発生しますけど、とりあえずこれで「リセット」する事が出来たっていうのが心理的にも物凄く大きいというか。

借金にまみれていた時っていうのは、その月その月の事しか考える事が出来なくて、それこそ基本的にお金を使う事はすべて借金だったんですよね。

リボ払いから現金決済へ

クレジットカードで物を購入して、その料金支払いは後回しになるリボ払い。
言ってみれば借金に借金の上塗りをしていたと思うんですけど、それがこれからは「現金決済」が可能になるんですよね。
それが何より嬉しいというか。まぁ普通の人からすればそれが当たり前の話ではあるんですけど、やっぱり身軽感っていうのが一番大きいです。

それまでは、特に多重債務の時には最大で4業者からお金を借りていたんですよね。それぞれ返済日が微妙に違う訳ですから、それだけでも面倒だったんですよ。4日の所、10日の所、25日の所、35日刻みの所…。

そうした神経を使う必要もなくなるっていうのがとにかく大きいですよね。クレジットカード料金だけだから月に一度。
しかもETCを使わなければ電話料金だけですから、クレジットカード料金ってよりも電話代の支払いだと思えば手間でもないですしね。

昨日お話ししたなかなか減らないショッピングクレジットの事ですが、そもそも何に使っていたのかと言えば、まずはETC。これはクレジットカード会社が発行してくれたものですので、引き落としはクレジットカードと一元化されていました。そこまで頻繁に高速道路に乗る訳ではないんですけど、乗ると長距離乗るため、明細を見るとそれなりの料金になっていたりするんですよね。

そしてインターネット上の買い物。特にこれが大部分を占めていました。先にも話ましたけど、一度登録しておくと次からの買い物がボタン一つで出来ちゃう訳ですよね（苦笑）

リボ払いは借金の上塗り

だからついついオンラインで…っていうのが多くて。あとはSuicaのチャージ。Suicaのチャージをこのクレジットカードで指定していたんですね。だから電車に乗るとクレジットカードに請求が出る仕組みになっていて。あとは現実での買い物でも現金が無い時にはついついクレジットカードで…っていう（苦笑）
それでこれは悪い部分なんですけど、クレジットカードは基本的にリボ払いにしていたんです。

だから、どれだけ使っても支払い額そのものが変わらないおかげで、クレジットショッピングの返済は後回しにしようって意識が強かったのと、いくら使おうがそうそう変わらないって思いもつよくて、そのおかげでショッピングクレジットは本当になかなか減りませんでした。

自分もそこまで危機感を持っていなかったからですけど、ここまで来たらやっぱり借金を完済して身軽になりたいじゃないですか。

多重債務者から抜け出し、キャッシングの返済もおわり、ここまではかなり順調だったんですけど、ショッピングクレジットに関しては正直なかなか減らなかったです（苦笑）
これは自分自身のせいなんですけど、インターネット上っていろんな物を購入する事が出来るじゃないですか。オンラインショッピングって物凄く便利ですけど、オンラインショッピングのクレジットカードはこのクレジットカードを登録していたんですね。

使いやすいからつい使ってしまったクレジットカード

だから過払い返還の時にこのカードだけは回避したんですけど、ちょっとした買い物も「塵も積もれば」じゃないですけど、ついつい調子にのって毎月の支払いの20,000円程度以上の買い物をしてしまって、結局それ以上返済の支払いをするもののなかなか残額が減らない。
しかも自動車のETCもクレジットカードの請求になっていたおかげでどうしても減らない。そんなジレンマが結構続きましたね。

クレジットカードだけだからそこまで深刻な問題としては捉えていなかったんですけど、ここまで何とか借金を解決してきた自分からすると、「なかなか減らない」みたいなジレンマになっちゃって、ちょっと焦りましたね。

多分、借金生活の最後の最後で一番のジレンマになったていう感じでした。もちろん自転車操業している時とはまた違ったジレンマでしたけれど。

何が悪いって自分が使っているからなんですけど、何となくクレジットカードって使いやすいんですね。
インターネットが便利だからって言っちゃうとあまりにも無責任ですけど、本当にそんな感じで、なかなかショッピングクレジットの残高は減りませんでしたね。

そこで考えたのがデビットカードです。

借金返済が加速していきました

過払い返還のおかげで「多重債務者」から卒業する事が出来ました。もっと早く知っておけばもっと楽だったのかなって思う事もありましたけど、これはこれで良かったって思うようにしました。とにかくこれで借金が一元化したんですよね。しかも毎月の支払いも少なくなったおかげで、この時ほど「身軽感」を覚えた事はなかったですね。

とりあえずキャッシングの残りは30万円弱あったんです。ショッピングの方は40万円あったんですけど、毎月なんだかんだで買い物したりしているから、とにかくキャッシングの方を何とかしようと。

キャッシングに関してもそこまで大きな負担って程ではなかったんですけど、やっぱり自分が借りたものですから早く返さないとっていう意識もあるじゃないですか。

キャッシングの完済

でもまぁ正直もう何の障壁もなかったので、それから毎月6万円ずつ払って半年かからないくらいで全額返済しました。これでとにかくショッピングクレジット以外は消えたんですよね。自分としても感慨深いものがありましたよね、やっぱり。ショッピングクレジットだけになったって事は、自分としては「完済」に近い感覚っていうか。

ただ、ショッピングクレジットに関しては正直苦戦させられる事になりましたけど、とりあえずキャッシングを片付ける事が出来たので、自分としてはゴール目前まで来たなって思いでした。
過払い返還のおかげでかなり状況が改善されたおかげで、自分自身の中で「借金」って存在が軽いものになりましたね。

コンビニのカードは過払い分で相殺する事が出来ましたたが、クレジットショッピング分は分割して支払う事に。あと最後に契約したカードローンも残高が残りましたから、こちらも以降は無利息で返済していく形になりましたが、自分の口座に振り込まれた額を補填する事でこれらは相殺する事が出来ました。

これで、自分にはなんと旧ハウスカードのみしか借金がなくなったんです！
多重債務者から脱出できたのです。
一時期300万円まで膨れ上がった借金が、キャッシング分の30万円とショッピングクレジットの40万円、残り70万円まで来たんです。
借金をしてからはおよそ6年くらい経っていますが、返済に本腰を入れてからはわずかな期間でのことです。

自動車も一括購入できました

ショッピングクレジットの残高があまり減っていないのは、お金に余裕が出来てきた後も、ついついオンラインでクレジットカードでのショッピングをしてしまったりしたのと、自動車を購入してETCを付けたんですが、ETCがその旧ハウスカードのものだった事もあって、それなりに使っていたんですね。

だからショッピングクレジット分に関しては自分でもそこまで力を入れて返済していなかったんです。その分は他に回そうって意識が結構働いていたんです。

でも過払い返還を行ったおかげで、本当に「身軽」になりましたよね。事実上一社からだけになった訳ですから、ここでようやく「多重債務者」ではなくなったって事です。

その事実に、自分自身でも本当に感動しましたよね。
最高では一ヶ月に10万円以上も返済に回さなければならない時もあったのが、この時で月々35,000円くらいの返済になっていましたから。
しかも貯金しながらの生活で、程度はどうあれ自動車も一括で買って持っていたのです。

法律事務所に足を運びました。物凄く緊張したのを今でも覚えています。その際、とりあえずカードローン等のカードを持ってくるように言われていたんです。ある程度金利の計算もしてくれていて、大まかにどれくらい返って来るのかは予め計算してもらっていたんですが、これは本当に驚きというか。

とりあえず完済した分の提携カードローン会社からは33万円、コンビニカードのキャッシングは23万円、旧ハウスカードのキャッシングは27万円、最後に契約したカードローンは7万円戻ってくるという試算だったんです。およそ80万円戻ってくるって聞いた時には本当に驚きましたよ。

過払い返還の注意点は？

ただ、注意点も聞かされました。それは、もしも過払い返還を行えば、債務整理という形になるから、クレジットカードも使えなくなるって言われたんです。これは結構迷いました。
特に旧ハウスカードのクレジットカードは結構使っていたんです。それに、この試算であれば借金の大半の片が付くというか。だから旧ハウスカードのクレジットカード以外は債務整理をお願いしました。その場では本当にちらっとお話して依頼してってだけでしたね。

後日電話がかかってきて、正しい額が記載された書類を送るから確認してくれと。
まぁ大体試算通りで、着手金と、出来高で法律事務所の先生に10万円くらいは払いましたかね。それでも戻ってきたお金が自分の銀行口座に振り込まれた時には、借金まみれだった自分の口座にいきなり大金が振り込まれていたんですから驚きましたね（笑）