月: 2014年8月

借金生活を振り返って

借金生活を振り返ると、とにかく自分のだらしなさというか、意識の低さが際立っていましたよね。借金を作ってしまった事は仕方ない部分もあると思うんですけど、問題は借金が「膨れ上がった」事なんですよね。
これはもう完全に自分の怠慢でしかないと思うんですよ。だって初めから一ヶ月に15万円くらいの稼ぎがあればこんな事にはなっていなかったとも思うんですよね。

収入を増やす事が大切

自分の場合は時間はかかりましたけど収入を増やしたら案外あっさりとというか、返済するのにそこまで苦戦させられたものではありませんでした。
気付くのが遅いというよりも、収入を増やす為の行動を実行に移すのが遅かったっということですね。

これが、働きながらギャンブルに依存して借金したっていう場合だと、ギャンブルを止めれば良いと言う事になりますから話は全然違うのでしょうが。
収入が増える見込みが無い中で借金を減らしていくっていうのは正直かなり厳しいと思いますから、それこそ寝る間を惜しんで収入を増やすために行動をするしかないと思います。

それから、借金というのは経済的なデメリットだけではなくて、精神的にもやっぱりどこかで卑屈とまではいきませんが少し引け目を感じたりはする事があります。
考え方とか行動そのものもどうしても「お金が無いから」っていうのが前提になっちゃいますからね。

借金の原因は自分の怠慢。そして弱さですよね。ただ、多重債務に陥って、借金生活を送ったからこそ借金っていうのが本当に厄介なものだなって事に気付く事も出来ました。
晴れて「一般人」に戻れて思ったのは、借金の無い生活がここまで開放感に溢れているんだって事ですね（笑）

借金がなくなった事で視野も広がりますよね。まぁこれは借金が減っている最中にも感じていた事ですし、先にも書いたとおりですけど、それまでは借金の返済として支払いに回していたお金を自分で使えるようになるんですから、やっぱりいろんな所で選択肢が増える事になる訳ですよね。

そして、ある時自分の経済力というか、収支バランスを考えて、新しい自動車が欲しいって思うようになったんです。
貯金もそれなりに貯まっていたのと、昔買った中古の自動車がそろそろ限界だったって言うのもあって。でもその時とある懸念があったんです。

任意整理や過払請求したらブラックリスト入りとは限らない

それは、任意整理をした以上、自分はブラックリストに掲載されているだろうなと。でも自動車は欲しい。
特に欲しい車種があったんですけど、それはさすがにローンを活用しないと購入する事が出来ないものでしたので、かなり迷ったんです。せっかく借金生活が終わったのに、ローンを組むって事はまた借金生活を送る事になる訳じゃないですか。それはどうなんだろうという思いが結構あったんですね。だからかなり悩んだんですけど、そこで一つの賭けというか、ローンの審査に通過しなかったら自動車は諦めようと。

そう思っていたんですね。それが何とびっくり、ローンの審査に通過したんです。ブラックリストに掲載されていると思ったんですが、なぜ審査に通過したのか。
お世話になった法律事務所の方に相談した所、クレヒスが良かったからなのではないかと言われました。（クレヒスというのはクレジットヒストリーのことで、個人信用情報機関に載っている過去のクレジットの利用情報のことで、2年間記録に残ります。クレジットカード会社の請求どおりに毎月支払いをしていたのが良かったのではないかと言う事ですね。）あとは近年では過払い返還でもブラックリストに入れないケースもあるって話でしたね。

貯金が出来ました
借金の支払いが実質なくなった事でとある事が出来るようになりました。それは「貯金」です。それまでは、言ってみれば自転車操業ですから、貯金なんてものは自分の世界では想像する事が出来なかった事なんですね。

でも貯金する事が出来るようになったんです。これがとっても嬉しい事でしたね。まぁ返済中も無理に返済しなければ貯金が出来たんでしょうけど、それは言ってみれば「払っていないだけ」であって、借金が残っている以上、自分の資産って点では厳密に言えば「貯金」ではないだろうというか。

貯金より借金の返済を優先

「口座にある」ってだけで「貯金」って訳ではないと思うんですよ。それに自分としても早く借金を片付けたかったっていうのもあったんで、口座に入れておくくらいなら返済に回そうとは思っていたので、とりあえず給料日前には全部降ろして、それを返済に回していたんです。

それが返済そのものがなくなった訳ですから、それをする必要もなくなって、どんどんお金が貯まるようになっていったんです。借金がある訳ではないですから、文字通り「貯金」ですよね。

貯金なんて本当に何年振り…ってレベルの話ですから、本当に嬉しかったですね。これでようやく自分も人並みになってきたかな～って思えるようになりましたし。だからって訳ではないですけど、貯金が出来てくるとやっぱりそれなりに視野というか、価値観が広がるというか。

それまでは初めから「買えない」って諦めていたものも、手が届くようになりましたしね。

多重債務者から「一般人」へ

自分自身の長い多重債務者生活も終わりを告げました。「肩の荷が下りた」って表現もありますけど本当にそんな感じですよね（笑）
ピーク時は一ヶ月の支払いだけで100,000円以上の時さえあったんですよね。それが0。まぁクレジットカードを使えばその分の支払いは発生しますけど、とりあえずこれで「リセット」する事が出来たっていうのが心理的にも物凄く大きいというか。

借金にまみれていた時っていうのは、その月その月の事しか考える事が出来なくて、それこそ基本的にお金を使う事はすべて借金だったんですよね。

リボ払いから現金決済へ

クレジットカードで物を購入して、その料金支払いは後回しになるリボ払い。
言ってみれば借金に借金の上塗りをしていたと思うんですけど、それがこれからは「現金決済」が可能になるんですよね。
それが何より嬉しいというか。まぁ普通の人からすればそれが当たり前の話ではあるんですけど、やっぱり身軽感っていうのが一番大きいです。

それまでは、特に多重債務の時には最大で4業者からお金を借りていたんですよね。それぞれ返済日が微妙に違う訳ですから、それだけでも面倒だったんですよ。4日の所、10日の所、25日の所、35日刻みの所…。

そうした神経を使う必要もなくなるっていうのがとにかく大きいですよね。クレジットカード料金だけだから月に一度。
しかもETCを使わなければ電話料金だけですから、クレジットカード料金ってよりも電話代の支払いだと思えば手間でもないですしね。

昨日お話ししたなかなか減らないショッピングクレジットの事ですが、そもそも何に使っていたのかと言えば、まずはETC。これはクレジットカード会社が発行してくれたものですので、引き落としはクレジットカードと一元化されていました。そこまで頻繁に高速道路に乗る訳ではないんですけど、乗ると長距離乗るため、明細を見るとそれなりの料金になっていたりするんですよね。

そしてインターネット上の買い物。特にこれが大部分を占めていました。先にも話ましたけど、一度登録しておくと次からの買い物がボタン一つで出来ちゃう訳ですよね（苦笑）

リボ払いは借金の上塗り

だからついついオンラインで…っていうのが多くて。あとはSuicaのチャージ。Suicaのチャージをこのクレジットカードで指定していたんですね。だから電車に乗るとクレジットカードに請求が出る仕組みになっていて。あとは現実での買い物でも現金が無い時にはついついクレジットカードで…っていう（苦笑）
それでこれは悪い部分なんですけど、クレジットカードは基本的にリボ払いにしていたんです。

だから、どれだけ使っても支払い額そのものが変わらないおかげで、クレジットショッピングの返済は後回しにしようって意識が強かったのと、いくら使おうがそうそう変わらないって思いもつよくて、そのおかげでショッピングクレジットは本当になかなか減りませんでした。

自分もそこまで危機感を持っていなかったからですけど、ここまで来たらやっぱり借金を完済して身軽になりたいじゃないですか。

多重債務者から抜け出し、キャッシングの返済もおわり、ここまではかなり順調だったんですけど、ショッピングクレジットに関しては正直なかなか減らなかったです（苦笑）
これは自分自身のせいなんですけど、インターネット上っていろんな物を購入する事が出来るじゃないですか。オンラインショッピングって物凄く便利ですけど、オンラインショッピングのクレジットカードはこのクレジットカードを登録していたんですね。

使いやすいからつい使ってしまったクレジットカード

だから過払い返還の時にこのカードだけは回避したんですけど、ちょっとした買い物も「塵も積もれば」じゃないですけど、ついつい調子にのって毎月の支払いの20,000円程度以上の買い物をしてしまって、結局それ以上返済の支払いをするもののなかなか残額が減らない。
しかも自動車のETCもクレジットカードの請求になっていたおかげでどうしても減らない。そんなジレンマが結構続きましたね。

クレジットカードだけだからそこまで深刻な問題としては捉えていなかったんですけど、ここまで何とか借金を解決してきた自分からすると、「なかなか減らない」みたいなジレンマになっちゃって、ちょっと焦りましたね。

多分、借金生活の最後の最後で一番のジレンマになったていう感じでした。もちろん自転車操業している時とはまた違ったジレンマでしたけれど。

何が悪いって自分が使っているからなんですけど、何となくクレジットカードって使いやすいんですね。
インターネットが便利だからって言っちゃうとあまりにも無責任ですけど、本当にそんな感じで、なかなかショッピングクレジットの残高は減りませんでしたね。

そこで考えたのがデビットカードです。