無職から300万円の借金を2年で返済した借金返済体験談

キャッシングなどを利用する際に、きちんと返済できるか考えるのは当然として、次に気になるのは利子です。

利率といったものを小さくするためにできることを考えた場合、あたりまえなのですが、弁済回数、期間を若干でも減らしたいということになります。

つまり返済期間を短くしてなるべく早く返したほうがいいでしょう。

借金についての利率といったものは昔と比べてけっこう低利息になっているのですが、一般の貸出と比べるとけっこう高くなっていて負担に感じる人も多いでしょう。

支払い期間というものを少なくしていくためにはそれに応じて多く払う事が一番ですがローン会社では現在リボルディングがメインとなっていて月ごとの負担額についてを軽くしておりますのでやむなく支払期間というものが長くなってしまうことになるのです。

何よりも良いやり方は、返済回数が最も少なく返済期間が最短の一回引き落しでしょう。

利用日時から引き落し期限に到達するまでの日割算定により利子といったものが算出されることになるので返済回数を減らして早めに返済すればその分引き落し額が少なく済むのです。

なおATMを使って期間以前に払うといったこともできます。

新たな借り入れをせずとも返済資金があり、金利を可能な限り小さくしようとしている人は前倒し支払してください。

ただし借入の方法によっては前倒し返済不能な金融機関のカードといったものも存在しますので注意しましょう。

繰上支払をせずにリボ払だけをしている金融機関というものもあります。
何でそんなことをするかと言うと繰り上げ返済の場合だと収益が上がらないからです。

金融機関という企業の収益は、どうしても一番は利息の額だったりします。
借入する人は金融機関の為に利子などを弁済したくないはずですが、ローン会社は利益を上げるために少しでも利息を払ってもらう方法を考えます。

そういった原因により一括支払を廃してリボだけにすることにより収益を得て行こうというようなことになるわけですね。

現実を見れば以前に比べて金融業者というものは減ってきており、借り入れ使用合計額というものもここ数年縮小していて、経営自体が厳しい有り様なのかも知れませんから、これはカード会社が生き永らえるために回避できないことなのかもしれないですね。

事後も益々一括で全部弁済する方法を廃するフリーローン事業者といったものが出て来ることと思います。

しかし、一括で全部支払というようなものが禁止の場合であっても、繰上支払いが出来るローン会社がほとんどなのだからそれを利用して引き落し回数については少なく支払い期間を短くするといいでしょう。

支払う利息を少しでも減らし、弁済金額を少なくすること、そのためには計画をしっかり立てて早めに返済する。
それがキャッシングローンといったものの利用の仕方のポイントになります。

使用可能額は申込み本人の信用度によって決まります。

総量制限により年の収入の１/３までと設けられていますので、年収がどれほどあるのか？どんな職についているのか？クレジットの使用履歴はどうなのか？もろもろ調査され与信金額としてカードの内容が決まるのです。

カードを使ったローンの場合使用可能額が１０万円～８００万円（各会社で金額は異なります）と広い範囲があります。
そうしてその枠の中で決められた使用可能金額により金利も決まるのです。

使用可能額が５０万円なら年率１８％、３００万円なら年間１２％、８００万円なら年率４％といった具合になるのです。

要するに評価が高評価であれば、与信金額も良くなり、利息も下がるというわけです。

余談になりますが、これに矛盾を抱いた方はいないでしょうか？
カード会社にとって、それらは問題がない事なのでしょうが、年収の高額な人がキャッシングが必要と思えませんし、もしキャッシングサービスを利用した時でも利子が多かろうが少なかろうが予定通りにお金を返すことができるので、返済に追われる事はないでしょう。

反対に一年の収入の少ない人は咄嗟にお金が必要だから借りるという方がいて、利息が良くないと支払いに追い込まれることになります。
これらは使用する立場としての考えとなりますから、貸す側からすれば別の考えがあるのでしょうが、可能幅の低い人にこそ低利子で使用できるようにするべきではないかと思ってしまいます。

それはともかく、これらの事を考慮すると利率を安くする為にはどうすれば良いのか何となく分ったはずです。

現にこれから書く方法で、手続きを申し込む人がほとんどだと思いますが、説明しますと、キャッシングサービスの手続きをする際に、収入の１/３ぎりぎりの額まで申込みの手続きをするのです。

年収４５０万円なら１５０万円。

年収６００万円なら２００万円。

年収９００万円なら３００万円で申込みのカードローン審査で全金額通ればその分利息が低いクレジットカードを手に入れることができます。

とは言っても上限ギリギリまで使用しなければならないというわけではありませんから、使用は最低限にすれば良いわけです。
１万円でも２０万円でも必要な分だけ使用可能です。

また上限利用範囲が３００万円で最低金利年率７％位のローン会社もあるのですが、
仮にその企業に上限の額で申し込めばその会社の最低利息で受ける事ができるようになるはずです。

どう感じましたか？考え方を変えるだけで低金利のキャッシングできるカードを持つことが出来るはずです。

自分自身の年の収入とローン会社の利率を比べて、検討する事さえ怠らなければ、より満足できる状態で返済ができるのですから、ここで面倒だと思わず必ずチェックするようにしてください。

突然お金が必要となり、手持ちにない場合に役に立つのがローンキャッシングです。
手軽に利用できるＡＴＭで容易に借り入れができて、使う人も多いです。

何度もお話ししましたが、借り入れた現金はカード会社から借り受けている事を覚えておくべきです。
お金を借りているので当たり前に利子を返済しなければならないのです。

ですから自分がお金を借りた分にどれほどの利子が上乗せされ、返済する総額がどれほどになるか位は掴めているようにしときましょう。

カードを申し込んだ際に仕事や過去のクレジットの返済履歴などを調べられ、利用可能範囲と利率が決まりキャッシング可能なカードが作られます。

なのでそのキャッシング可能なカードを利用するとどれくらい利子を納める必要があるかは利用を始める時点から把握できるようになっているはずです。

また借りた額により毎月の返済額も決定しますので、何回払いになるかも、大体は分かると思います。

それらを踏まえて返済計画をはじき出せば、月々の利率をどれほど払ってるのか、借りたお金をどれくらい支払っているのかも把握する事ができます。

そうすることで利用可能範囲がいくらくらい残金があるのかも把握することができます。

今現在、クレジットカードの支払い請求書を余計な経費を削る目的や資源保護の理由から、月々発送しないようにしている会社が目立つようになりました。

その確認をネットを見てカードローン会員の使用状況を把握できるようにしており、自分自身の使用残高や利用上限の条件なども見る事ができます。

計算するのが面倒と思う方は、サイトを確認する方法で自分の利用状況を調べるようにするべきです。

どうして分かった方がいいのかと言うと、そうする事で返済の計画を立てて利用できるからです。

初めにも述べましたが、コンビニなどのＡＴＭで借りたとしても、その多額の金銭は、あなたのものではなく、金融会社からローンをしたお金ということです。

「借金も財産」とよく言いますが、そういった財産は通常の場合は持っていないに越したことはないに違いありません。

借りたお金は自分のお金ではなく、しかも金利分を余計に支払う必要があるので、必要以上な借り入れをしないで済むように、よく理解しておきましょう。

借金生活を振り返って

借金生活を振り返ると、とにかく自分のだらしなさというか、意識の低さが際立っていましたよね。借金を作ってしまった事は仕方ない部分もあると思うんですけど、問題は借金が「膨れ上がった」事なんですよね。
これはもう完全に自分の怠慢でしかないと思うんですよ。だって初めから一ヶ月に15万円くらいの稼ぎがあればこんな事にはなっていなかったとも思うんですよね。

収入を増やす事が大切

自分の場合は時間はかかりましたけど収入を増やしたら案外あっさりとというか、返済するのにそこまで苦戦させられたものではありませんでした。
気付くのが遅いというよりも、収入を増やす為の行動を実行に移すのが遅かったっということですね。

これが、働きながらギャンブルに依存して借金したっていう場合だと、ギャンブルを止めれば良いと言う事になりますから話は全然違うのでしょうが。
収入が増える見込みが無い中で借金を減らしていくっていうのは正直かなり厳しいと思いますから、それこそ寝る間を惜しんで収入を増やすために行動をするしかないと思います。

それから、借金というのは経済的なデメリットだけではなくて、精神的にもやっぱりどこかで卑屈とまではいきませんが少し引け目を感じたりはする事があります。
考え方とか行動そのものもどうしても「お金が無いから」っていうのが前提になっちゃいますからね。

借金の原因は自分の怠慢。そして弱さですよね。ただ、多重債務に陥って、借金生活を送ったからこそ借金っていうのが本当に厄介なものだなって事に気付く事も出来ました。
晴れて「一般人」に戻れて思ったのは、借金の無い生活がここまで開放感に溢れているんだって事ですね（笑）

借金がなくなった事で視野も広がりますよね。まぁこれは借金が減っている最中にも感じていた事ですし、先にも書いたとおりですけど、それまでは借金の返済として支払いに回していたお金を自分で使えるようになるんですから、やっぱりいろんな所で選択肢が増える事になる訳ですよね。

そして、ある時自分の経済力というか、収支バランスを考えて、新しい自動車が欲しいって思うようになったんです。
貯金もそれなりに貯まっていたのと、昔買った中古の自動車がそろそろ限界だったって言うのもあって。でもその時とある懸念があったんです。

任意整理や過払請求したらブラックリスト入りとは限らない

それは、任意整理をした以上、自分はブラックリストに掲載されているだろうなと。でも自動車は欲しい。
特に欲しい車種があったんですけど、それはさすがにローンを活用しないと購入する事が出来ないものでしたので、かなり迷ったんです。せっかく借金生活が終わったのに、ローンを組むって事はまた借金生活を送る事になる訳じゃないですか。それはどうなんだろうという思いが結構あったんですね。だからかなり悩んだんですけど、そこで一つの賭けというか、ローンの審査に通過しなかったら自動車は諦めようと。

そう思っていたんですね。それが何とびっくり、ローンの審査に通過したんです。ブラックリストに掲載されていると思ったんですが、なぜ審査に通過したのか。
お世話になった法律事務所の方に相談した所、クレヒスが良かったからなのではないかと言われました。（クレヒスというのはクレジットヒストリーのことで、個人信用情報機関に載っている過去のクレジットの利用情報のことで、2年間記録に残ります。クレジットカード会社の請求どおりに毎月支払いをしていたのが良かったのではないかと言う事ですね。）あとは近年では過払い返還でもブラックリストに入れないケースもあるって話でしたね。